澳洲按揭利率 2026：固定利率 vs 浮動利率

文章摘要

2026年，澳洲按揭利率的選擇已成為置業者及投資者制定財務計劃時最關鍵的決策之一。在澳洲儲備銀行（RBA）於2022至2023年間快速加息、將現金利率從0.1%推升至4.35%後，按揭市場已進入一個利率水平顯著高於疫情前的「新常態」。2024至2025年間，RBA開始有序地進行利率調整，但按揭借款人在「固定利率」與「浮動利率」之間的選擇，依然面臨相當程度的不確定性。

固定利率與浮動利率之間的選擇，看似是對未來利率走勢的一個簡單「押注」，但實際上涉及現金流管理、產品靈活性、持有策略及個人風險承受能力的多維度考量。選擇錯誤，在五年的持有期內可能造成數萬澳元的額外利息成本，或因Break Cost而錯失Refinance至更優惠利率的時機。

本文以2026年澳洲按揭市場的實際利率環境為背景，系統分析固定利率與浮動利率的產品特性、適用場景及五年成本試算，並提供混合利率（Split Loan）策略的具體案例及決策Checklist，協助自住買家、投資者及有意Refinance的現有業主作出更符合自身情況的按揭結構決策。

一、導言：2026年澳洲按揭利率為何至關重要？

1.1 利率走勢與按揭成本的傳導關係

澳洲按揭利率的走勢，與RBA現金利率（Cash Rate Target）存在直接的傳導關係。RBA每次調整現金利率後，主要銀行通常在數個工作天內相應調整其標準浮動按揭利率（Standard Variable Rate，SVR），而固定利率產品的定價則更多反映市場對未來利率走勢的預期，即銀行融資市場上的Swap Rate水平。

2022年5月至2023年11月，RBA將現金利率從歷史低位0.1%快速上調至4.35%，累計加息幅度達425個基點，是過去三十年最快速的一次加息週期。這一週期直接導致主要銀行的標準浮動按揭利率從約2.5%至3.0%攀升至6.0%至7.0%的區間，令大量在低利率期間入市的按揭借款人承受了顯著的月供壓力增加。

進入2024至2025年，RBA開始有序進入減息週期，現金利率逐步回落。然而，即便RBA繼續減息，按揭利率的整體水平在2026年仍維持在歷史中高位區間，與疫情期間的2%至3%超低利率時代相比，差距依然顯著。這意味著，2026年的按揭利率選擇，在絕對利率水平仍然較高的背景下，對置業者的長期財務影響尤為關鍵。

1.2 固定利率懸崖的後續影響

在討論2026年的利率選擇之前，有必要回顧所謂「固定利率懸崖」（Fixed Rate Cliff）對市場的持續影響。疫情期間（2020至2022年），大量澳洲借款人在超低利率環境下鎖定了1.5%至2.5%區間的固定利率按揭，通常為期兩至三年。當這批固定利率合約於2023至2024年陸續到期時，借款人面臨從約2%的固定利率「跌落懸崖」至5.5%至7%浮動利率的衝擊，月供平均增幅超過30%至50%。

這一衝擊提供了一個重要的市場教訓：固定利率的保護效果是有時限的，且在固定期到期後，借款人將面臨市場利率的全面暴露。2026年的置業者在考慮固定利率選項時，必須同時規劃固定期到期後的利率策略，而非僅僅著眼於固定期間的確定性。

二、2026年澳洲按揭利率大環境概覽

2.1 現金利率水平與市場預期

截至2026年初，澳洲儲備銀行（Reserve Bank of Australia，RBA）在2025年曾短暫進入減息週期，現金利率一度回落至3.60%；然而，隨著2025年下半年通膨壓力再度升溫，加上能源價格波動及全球地緣政治風險加劇，RBA於2026年2月及3月連續兩次加息，將現金利率重新上調至4.10%。市場甚至預期，若通膨持續高於目標區間，2026年內仍存在進一步升至4.35%的可能。

儘管目前利率水平已遠低於2023年加息高峰期，但仍明顯高於疫情期間0.10%的歷史低位，按揭市場的整體利率仍普遍維持在5.8%至7.2%的中高位區間，遠高於許多現有借款人所習慣的「超低利率時代」。對於固定利率到期、轉入浮動利率的家庭而言，供款壓力依然十分明顯。

市場對2026至2027年的利率走勢存在一定分歧：部分機構預測RBA將繼續溫和減息，最終將現金利率穩定在3.0%至3.5%的「中性利率」（Neutral Rate）附近；另一部分觀點則認為，若全球通脹壓力因地緣政治因素或能源價格反彈而重新升溫，RBA的減息空間可能受到制約。這種不確定性，正是2026年固定利率 vs 浮動利率選擇複雜性的根本來源。

2.2 2026年主要銀行利率參考水平

以下為2026年初澳洲四大銀行主要按揭產品的利率參考區間（以撰文時市場環境估算，實際利率以各銀行官方公告為準，建議在正式申請前向按揭經紀查詢最新報價）：

利率類型	ANZ（參考）	CBA（參考）	NAB（參考）	Westpac（參考）
自住（P&I）浮動	約5.70%–6.30%	約5.90%–6.50%	約5.80%–6.40%	約5.70%–6.20%
自住（P&I）2年固定	約5.80%–6.40%	約5.90%–6.50%	約5.85%–6.45%	約5.80%–6.40%
自住（P&I）3年固定	約5.90%–6.50%	約6.00%–6.60%	約5.95%–6.55%	約5.90%–6.50%
投資（P&I）浮動	約6.10%–6.80%	約6.20%–6.90%	約6.15%–6.85%	約6.10%–6.80%
投資（IO）浮動	約6.40%–7.10%	約6.50%–7.20%	約6.45%–7.15%	約6.40%–7.10%

注意事項：上述利率均為「廣告利率」（Advertised Rate）或「對比利率」（Comparison Rate）的估算區間，實際批核利率視申請人的LVR、信貸紀錄、收入水平及與銀行的整體業務關係而定。在實際申請中，具備良好信貸紀錄、較低LVR（≤70%）及穩定收入的借款人，通常可爭取到區間下限附近的優惠利率。

三、固定利率按揭：定義、產品特點與市場水平

3.1 固定利率的基本定義

固定利率按揭（Fixed Rate Mortgage），是指借款人與貸款機構在一定年期內（通常1至5年）約定一個固定的利率水平，在此期間無論市場利率如何變動，按揭的適用利率均保持不變，月供金額亦相應固定。固定期屆滿後，貸款通常自動轉換為貸款機構當時的標準浮動利率，借款人可選擇繼續浮動、重新固定或進行Refinance。

在2026年的澳洲市場，固定利率產品的主流選項集中在1年期、2年期及3年期，5年期固定利率產品存在但需求相對有限。從定價邏輯看，固定利率通常反映銀行對未來利率走勢的市場預期，而非純粹追蹤RBA的現行現金利率，因此固定利率的高低，在一定程度上已包含了市場對未來的隱含判斷。

3.2 固定利率產品的功能限制

在決定是否選擇固定利率前，借款人必須充分了解固定利率產品在功能上的普遍限制：

• 額外還款上限：大多數固定利率產品設有每年額外還款的金額上限，通常在1萬至2萬澳元之間，超過上限的額外還款可能面臨額外費用。這對計劃積極提前還款的借款人構成明顯制約

• Offset帳戶限制：絕大多數固定利率產品不提供100%的抵銷帳戶（Offset Account）功能，或僅提供有限度的抵銷效果。對於持有大量閒置資金的借款人，這意味著無法有效利用Offset帳戶的節息效果

• Redraw功能受限：固定利率期間的Redraw（提款還款再借出）功能通常受到限制，部分產品甚至完全不提供，靈活性遠低於浮動利率產品

• Break Cost風險：若在固定期內選擇提前還清貸款、出售物業或Refinance，借款人可能面臨高額的Break Cost（提前終止費用），計算公式複雜，且在市場利率快速下跌時可能特別高昂

3.3 2026年固定利率的市場走勢

從2026年的利率曲線形態看，由於市場預期RBA仍有一定的進一步減息空間，固定利率（尤其是2年期及3年期）的定價在2026年初相對謹慎，部分情況下與同期的浮動折扣利率水平相近甚至略高。這一情形與疫情期間固定利率顯著低於浮動利率的「黃金時期」形成鮮明對比，意味著2026年選擇固定利率所能鎖定的「利率優惠」有限，更多是購買月供確定性，而非對衝未來加息風險。

四、固定利率的優點與風險

4.1 固定利率的核心優點

優點一：現金流可預測性

固定利率最核心的吸引力，在於在約定期間內月供金額完全固定，借款人可以精確規劃家庭每月的財務支出，無需擔心因RBA的貨幣政策調整而引起月供突然上升。這對以下群體尤為重要：收入穩定但缺乏大量財務緩衝的首次置業家庭、單一收入家庭，以及正在進行長期財務規劃（如子女教育基金積累）的家庭。

優點二：在不確定利率環境下的「保險」功能

若在固定期開始後，市場利率出現意外上升（例如因全球通脹壓力重燃或外部衝擊），固定利率借款人將不受影響，繼續享受固定期間約定的較低利率。在2026年的宏觀環境中，儘管市場主流預期是利率溫和下行，但地緣政治風險及能源價格的不確定性，意味著利率意外上升的尾部風險仍然存在。固定利率在此情境下，提供了一定程度的「向上保護」。

4.2 固定利率的主要風險

風險一：機會成本

固定利率最根本的風險，是在市場利率下跌時無法自動受惠。若在固定期開始後RBA大幅減息，浮動利率借款人的月供將相應下降，而固定利率借款人則被鎖定在較高的固定利率水平，形成可觀的機會成本。

風險二：Break Cost的潛在衝擊

Break Cost（提前終止固定利率費用）是固定利率最容易被低估的風險之一。Break Cost的計算通常基於「銀行在剩餘固定期間內的融資成本差額」，當市場利率大幅下跌時，Break Cost可能達到數萬澳元，直接抵銷了Refinance至更低利率所帶來的節省效果。

五、浮動利率按揭：定義、產品類型與市場水平

5.1 浮動利率的基本定義與掛鉤方式

浮動利率按揭（Variable Rate Mortgage），是指按揭利率隨貸款機構的標準浮動利率（Standard Variable Rate，SVR）調整，而SVR又與RBA現金利率及銀行的資金成本高度相關。

在實際市場中，浮動利率按揭主要有以下幾種形式：

• 標準浮動利率（Standard Variable Rate）：銀行公告的基礎浮動利率，通常是市場上最高的浮動利率水平，現實中幾乎沒有借款人以此利率借款，主要作為折扣計算的基礎

• 折扣浮動利率（Discounted Variable Rate）：在標準浮動利率基礎上給予一定折扣，是目前市場主流的浮動利率產品形式，折扣幅度視申請人條件、LVR及貸款金額而定

• Package浮動利率：銀行以「一攬子產品」形式提供，包含按揭、信用卡、交易帳戶等，換取較大的利率折扣，通常附有年費（約395至450澳元），適合具備較大貸款規模的借款人

5.2 2026年浮動利率的市場特點

在2026年的市場環境中，折扣浮動利率的實際水平（即借款人實際獲批的利率）通常低於同期的固定利率產品。根據RBA定期發佈的「新發放按揭平均利率」數據，實際獲批的浮動利率往往低於廣告利率達0.3%至1.0%，這一「秘密折扣」的存在，使得主動與銀行議價或通過按揭經紀比較的借款人，有機會獲取顯著優於廣告牌價的利率。

六、浮動利率的優點與風險

6.1 浮動利率的核心優點

優點一：產品功能的高度靈活性

浮動利率按揭在產品功能上的靈活性，是其相較固定利率最顯著的競爭優勢。典型的折扣浮動利率產品通常提供：不設上限的額外還款（Extra Repayments），允許借款人在收入充裕時加快還款進度；100%抵銷帳戶（Offset Account），讓借款人可以將閒置資金存放於與按揭掛鉤的帳戶，以等額資金抵銷計算利息的本金基礎；以及隨時Redraw的功能，允許借款人提取過往已還款項中的超額部分。

優點二：Offset帳戶的節息效果

100%抵銷帳戶的節息效果，是浮動利率最值得深入理解的優勢之一。以一個具體示例說明：若按揭貸款額為70萬澳元，借款人在Offset帳戶中長期維持10萬澳元的存款，則每日計算利息的本金基礎僅為60萬澳元（而非70萬澳元），以6%年利率計算，每年節省的利息支出約為6,000澳元（10萬 × 6%）。對於擁有大量閒置資金（如積蓄、年終獎金、出售股票所得）的借款人，Offset帳戶提供了相當於按揭利率的「無風險投資回報」，而無需承受任何市場投資風險。

優點三：Refinance的低成本靈活性

浮動利率按揭通常不設提前終止費，允許借款人在市場出現更優惠利率產品時，無需承擔高額Break Cost即可完成Refinance。在澳洲銀行競爭較為激烈的環境下，活躍的Refinance策略可以確保借款人始終享有市場上較具競爭力的利率水平。

6.2 浮動利率的主要風險

浮動利率按揭的核心風險，在於月供金額隨市場利率波動而變化，對家庭現金流帶來不確定性。對於家庭預算緊張或收入來源單一的借款人，利率的意外上升可能在短時間內顯著增加每月的財務壓力。

以具體數字說明：若70萬澳元、30年期的浮動利率按揭，利率從5.7%上升至7.7%（即加息200個基點），月供將從約4,038澳元增加至約4,761澳元，每月額外增加約723澳元的供款壓力，年增供款達8,676澳元——對部分家庭而言，這可能是相當沉重的財務負擔。

七、固定 vs 浮動：2026年關鍵維度比較

以下表格從十個關鍵維度，對固定利率與浮動利率按揭進行系統性對比，供借款人在決策時作為參考框架：

比較維度	固定利率	浮動利率
利率水平（2026年）	約5.8%–6.5%（兩年固定，自住P&I參考）	約5.7%–6.3%（折扣浮動，自住P&I參考）
還款穩定性	鎖定期內月供固定，現金流高度可預測	隨央行利率及銀行成本波動，月供可升可跌
額外還款彈性	通常設有年度額外還款上限（如每年1萬至2萬澳元），超額可能收費	一般允許不限額額外還款，可隨時加快還款進度
Offset帳戶	大多數固定利率產品不提供，或功能受限	通常提供100%抵銷帳戶（Offset Account），節息效果顯著
Redraw功能	部分提供，但提取可能有手續費及延遲	一般提供即時Redraw，靈活性高
提前終止成本	可能面臨高額Break Cost（視市場利率差幅而定），難以預估	通常無Break Cost，可隨時Refinance或轉貸
Refinance難易度	固定期間Refinance代價高，靈活性受限	隨時可Refinance，可把握市場優惠利率
適合持有年期	適合計劃固定持有3年以上、不打算短期出售的借款人	適合短期持有、計劃提前還款或考慮未來出售的借款人
心理壓力	月供固定，心理壓力較低，便於長期家庭財務規劃	利率波動可能帶來心理不確定感，需具備一定的風險承受能力
適合借款人類型	收入穩定、預算緊張的首次置業者；單一收入家庭；對月供確定性要求高者	現金流充裕、有大額閒置資金可放Offset；計劃積極還款；短期有出售或Refinance計劃者

如上表所示，固定利率與浮動利率各有其適用場景，並無絕對的優劣之分。決策的核心，在於識別借款人當前的財務狀況與中期目標，從而選擇最能與其匹配的產品結構。

八、誰適合固定利率？誰適合浮動利率？

8.1 較適合選擇固定利率的情況

以下情形的借款人，選擇固定利率通常更能符合其實際需要：

• 首次置業者或家庭預算較為緊張：月供固定有助於消除財務不確定性，便於家庭制定穩健的中長期財務計劃，避免因利率意外上升而陷入供款困難

• 單一收入家庭：依賴單一收入來源的家庭，對月供波動的承受能力較低，固定利率可有效降低財務風險

• 認為未來數年利率仍有上升空間的借款人：若借款人對利率走勢的判斷是「下行空間有限、上行風險較大」，固定利率提供了一定程度的加息對沖保護

• 計劃在固定期間穩定持有物業的長線投資者：不打算在固定期間出售物業或Refinance，且不需要大額提前還款靈活性的長線持有者，可以充分享受固定利率帶來的月供確定性，而不受Break Cost的制約

8.2 較適合選擇浮動利率的情況

以下情形的借款人，浮動利率通常能提供更好的整體財務效益：

• 現金流寬裕、持有大量閒置資金的借款人：透過100% Offset帳戶的有效運用，可以顯著降低實際支付的按揭利息，整體利息成本可能低於固定利率選項

• 計劃積極提前還款以加快「上會」進度的借款人：浮動利率不設額外還款上限，允許借款人在收入增加或獲得大額獎金時，靈活地加快還款，縮短貸款期限

• 預計在未來2至3年內出售物業或進行Refinance的借款人：浮動利率無Break Cost，可以在不承擔額外費用的情況下靈活調整按揭安排

• 預期利率走勢傾向進一步下行的借款人：若借款人相信RBA的減息週期尚未結束，浮動利率可以讓其直接受惠於未來的利率下調

九、第三條路：混合利率（Split Loan）策略

9.1 混合利率的結構設計

對於無法在固定利率與浮動利率之間作出明確選擇的借款人，「混合利率按揭」（Split Loan）提供了一個兼顧穩定性與靈活性的折衷方案。Split Loan的核心概念，是將貸款總額分拆成兩個（或以上）的獨立部分，分別適用不同的利率結構——例如50%採用固定利率，50%採用浮動利率。

兩個部分在法律上均屬同一按揭合約下的子帳戶（Sub-Account），通常由同一貸款機構提供，可以共享部分產品功能（如某些銀行允許Offset帳戶同時抵銷兩個子帳戶的利息計算）。

9.2 混合利率的典型配置與適用場景

在實際應用中，Split Loan最常見的配置比例為50%固定：50%浮動，但具體比例可根據借款人的個人情況靈活調整。以下幾種配置適合不同的財務目標：

• 50%固定 + 50%浮動：最常見的標準配置，既鎖定一半月供以降低不確定性，又保留另一半的靈活性（用於Offset、額外還款或未來Refinance）

• 70%固定 + 30%浮動：適合對月供穩定性要求較高、同時希望保留部分Offset靈活性的借款人，通常適用於家庭預算較緊但仍持有一定閒置資金的情形

• 30%固定 + 70%浮動：適合對浮動利率的節息潛力有較大信心、但希望為部分貸款保留確定性的借款人，通常適用於現金流較為充裕且持有大量Offset資金的投資者

十、實戰案例：同一筆貸款在三種利率結構下的五年成本對比

10.1 案例設定

以下以一個標準化的案例設定，對比三種利率結構的五年財務影響。案例假設條件如下：

• 貸款金額：70萬澳元（對應約100萬澳元物業，LVR 70%）

• 貸款年期：30年，本金加利息（P&I）還款方式

•  物業用途：自住

• 借款人持有：Offset帳戶存款平均約10萬澳元（僅適用於浮動及混合方案的浮動部分）

三種方案的假設利率條件：

• 方案A（全浮動）：五年平均浮動利率約5.9%，考慮RBA溫和減息的基準情境

• 方案B（前2年固定後轉浮動）：前2年固定利率6.2%，第3年起轉浮動，浮動部分假設平均5.7%

• 方案C（混合，各50%）：固定部分6.2%，浮動部分假設平均5.7%

項目	方案A：全浮動	方案B：2年固定後轉浮動	方案C：混合（各50%）
貸款金額	AU$700,000	AU$700,000	AU$700,000
年期	30年（P&I）	30年（P&I）	30年（P&I）
利率結構	全程浮動利率 （假設平均5.9%）	前2年固定6.2% 後轉浮動5.7%	50%固定6.2% 50%浮動5.7%
第1年月供（估算）	約AU$4,155	約AU$4,279（固定）	約AU$4,217
第2年月供（估算）	約AU$4,155	約AU$4,279（固定）	約AU$4,217
第3年月供（估算）	約AU$4,155	約AU$4,008（轉浮動）	約AU$4,082
五年累計利息（估算）	約AU$198,000	約AU$202,500	約AU$200,200
額外還款彈性	不受限，全額可用Offset	固定期受限，浮動期不受限	浮動部分不受限
Refinance靈活性	高（無Break Cost）	固定期低、浮動期高	中等（浮動部分靈活）
主要適用場景	現金流充裕、計劃積極還款或短期Refinance	追求前兩年月供穩定性，接受後期轉回浮動	兼顧穩定性與彈性，不確定利率走勢者

10.2 分析要點

從上述五年成本對比可以得出以下幾個關鍵分析結論：

• 五年累計利息差距在3,000至4,500澳元之間，差距相對有限。這意味著在利率水平相近的情況下，單純以「節省利息」作為利率結構選擇的依據，說服力有限，更應聚焦於靈活性與適用場景的匹配

  
  

• Offset帳戶的節息效果在全浮動方案（方案A）中最為顯著。以10萬澳元Offset存款、全程浮動利率5.9%計算，五年額外節省的利息約為29,500澳元（10萬 × 5.9% × 5年），遠超三種方案之間的利息差距，是決定整體利息成本的更關鍵因素

  
  

• 方案B在固定期到期後若市場利率出現大幅下跌，可能成為最優方案；但若固定期間需要Refinance，高額Break Cost可能侵蝕全部節省效果

  
  

• 方案C（混合）在各方面均取得中間值，是一個適合「對市場走勢判斷不確定」者的穩健選擇 

十一、2026年按揭決策實用Checklist

11.1 在諮詢按揭經紀或銀行前，應先回答的關鍵問題

在與按揭經紀或銀行按揭顧問溝通之前，建議借款人先自行評估以下關鍵問題，以確保諮詢過程更具針對性和效率：

關於財務狀況

• 在壓力測試利率（現行利率 + 3%）下，月供佔稅後收入的比例是多少？若月供上升20%至30%，家庭財務是否仍能穩健運作？

• 我目前持有多少閒置現金或流動資產，可以長期放置於Offset帳戶？這一金額對選擇浮動利率的節息效果有多大影響？

• 在未來2至5年內，是否預計有大額支出（如子女教育、裝修、換車），這些支出是否會影響我維持Offset帳戶存款水平的能力？

關於置業計劃

• 我計劃持有這套物業多少年？若在5年內有出售或Refinance的計劃，固定利率的Break Cost風險是否可以接受？

• 我在未來2至3年內是否有可能需要Refinance（例如，計劃翻新後重新估值並增加借款）？若有，固定利率的靈活性限制是否構成障礙？

•   我預計未來是否有大額收入（如年終獎金、物業出售所得），需要進行大額提前還款？固定利率的額外還款上限是否會制約這一計劃？

關於利率判斷

•  我對RBA在未來2至3年的利率走勢有何判斷？若認為利率仍有較大下行空間，浮動利率的選擇更具吸引力；若認為下行空間有限或存在上行風險，固定利率的保護功能更為相關

•  若選擇固定利率，固定期到期後，我計劃如何應對利率重設？是繼續固定、轉浮動，還是進行Refinance？

11.2 向按揭經紀及銀行諮詢的關鍵問題

• 在我的申請條件下（LVR、收入類型、貸款金額），目前最具競爭力的浮動利率及固定利率各是多少？與廣告利率相比，實際可爭取的折扣空間有多大？

  
  

• 若選擇固定利率，提前終止的Break Cost是如何計算的？在「市場利率下跌1%至2%、固定期剩餘1年」的情境下，估算Break Cost大約為多少？

  
  

• 若選擇Split Loan，Offset帳戶能否同時抵銷固定及浮動兩個部分的利息計算？

  
  

•  若目前選擇固定利率，在固定期到期前多少個月，我應該開始評估Refinance或重新固定的選項，以避免自動轉入較高的標準浮動利率？

十二、總結：2026年先選「適合自己」，再談利率高低

2026年的澳洲按揭利率決策，並非一個關於「哪種利率結構會更便宜」的純數學問題，而是一個關於「哪種結構最能配合我的財務目標、現金流狀況及風險承受能力」的策略問題。

固定利率提供的，是月供的確定性與心理上的穩定感——在預算緊張或對未來利率走勢存在憂慮的借款人看來，這種確定性具有相當的價值，值得以放棄部分靈活性作為代價換取。浮動利率提供的，則是產品功能的高度靈活性與在利率下行週期中的直接受惠機會——對於持有充足流動資金、計劃積極還款或中期有Refinance意向的借款人，浮動利率的整體財務效益通常更為優越。

混合利率（Split Loan）作為第三條路，允許借款人在兩種利率結構之間取得平衡，尤其適合對未來利率走勢缺乏確定性判斷、同時希望兼顧穩定性與靈活性的借款人。

最後，無論最終選擇何種利率結構，建議借款人養成每12至18個月定期檢視按揭安排的習慣，關注RBA的利率政策動態及市場上的Refinance機會。在澳洲銀行業競爭較為充分的環境下，主動議價或Refinance的借款人，往往比「一次申請後不再關注」的借款人節省更多的長期利息成本。